FinanzEinfach Altersvorsorgedepot-Rechner

Ab wann frisst die Gebühr deine Zulage?

Das geförderte Altersvorsorgedepot ab 2027 bringt dir Geld vom Staat, kostet dafür aber mehr als ein freies Depot. Die Zulage hängt an deiner Einzahlung, der Kostennachteil an deinem Guthaben. Deshalb gibt es einen Punkt, an dem sich das dreht. Diesen Punkt rechnest du hier aus.

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Deine Zahlen

Drei Angaben reichen. Die Zulage wächst mit dem, was du einzahlst, und mit jedem Kind. Der Kostennachteil wächst mit dem, was schon drin liegt.

Deine Einzahlung im Monat €

Für die Zulage brauchst du mindestens 10 € im Monat, also 120 € im Jahr. Diese Grenze gilt hart: Wer 119 € im Jahr einzahlt, bekommt null. Eine anteilig gekürzte Zulage gibt es hier nicht. Ab 150 € im Monat ist die Zulage ausgereizt: Zahlst du mehr ein, bleibt die Zulage gleich, der Kostennachteil wächst mit deinem Guthaben aber weiter. Dann erreichst du die Schwelle schneller. Mehr als 6.840 € im Jahr nimmt der Vertrag nicht, das sind 570 € im Monat. Zulagen und Erträge zählen auf diese Grenze nicht mit.

Dein Guthaben im Depot €

Was heute drin liegt oder was du dort später erwartest. Mehr als 150.000 €? Tipp den Betrag einfach ins Feld.

Kinder mit Kindergeld Kinder

Je Kind bekommst du deinen kompletten Jahresbeitrag noch einmal obendrauf, höchstens 300 € pro Kind. Die 300 € sind eine Obergrenze: Zahlst du 200 € im Jahr ein, gibt es 200 € pro Kind. Das Alter der Kinder spielt keine Rolle, es zählt das festgesetzte Kindergeld.

Die Zulage steht nur einem Elternteil zu, ein Paar bekommt sie also einmal. Wem genau, hängt vom Jahr ab: 2027 geht sie bei verheirateten Eltern verschiedenen Geschlechts an die Mutter, auf Antrag beider Eltern an den Vater. Ab 2028 zählt, wer das Kindergeld festgesetzt bekommt. Bei Eltern gleichen Geschlechts gilt schon 2027 das Kindergeld. Trag hier also die Kinder ein, deren Zulage auf deinem Vertrag landet.

Ich bin über meinen Ehepartner mitversichert und habe kein eigenes Einkommen

Kostensätze anpassen

Die Vorbelegung ist die gesetzliche Obergrenze für das Standarddepot, also die einfache Variante mit gedeckelten Kosten, gegen einen günstigen breiten ETF. Achtung: Diesen Deckel von 1,0 % gibt es nur beim Standarddepot. Bietet dir jemand ein Altersvorsorgedepot an, das keines ist, dürfen die Kosten höher liegen. Kennst du deine eigenen Kosten, trag sie ein, dann bekommst du deine eigene Schwelle. Wichtig: beide Felder meinen die Gesamtkosten. Beim geförderten Depot stecken Verwaltung, Vertrieb und Fondskosten schon in der einen Zahl. Trag beim freien Depot deshalb auch alles zusammen ein, also Fondskosten plus Ausführung plus Depotgebühr. Vergleichst du eine Gesamtkostenquote mit einer reinen Fondskostenquote, fällt deine Schwelle zu niedrig aus.

Gefördertes Depot %

Freies Depot %

Dein Kipppunkt

Die Schwelle liegt bei · Guthaben im Depot

Zulage im Jahr

aus deiner Einzahlung

Kostennachteil im Jahr

auf dein Guthaben

· Trag deine Einzahlung und dein Guthaben ein, dann rechnet der Rechner sofort.

Was die Schwelle bedeutet, und was nicht. Ab dieser Schwelle ist der jährliche Kostennachteil größer als die jährliche Zulage. Das heißt nicht, dass sich der Vertrag ab da nicht mehr lohnt: Die Zulagen aller Vorjahre liegen längst im Depot und bleiben dort. Ab hier schrumpft dein Vorsprung gegenüber demselben Geld im eigenen ETF-Sparplan, bei gleicher Einzahlung im Jahr. Er verschwindet nicht auf einen Schlag. Was über sehr lange Laufzeiten passiert, rechnet diese Seite bewusst nicht aus, dafür bräuchte es eine Annahme über künftige Erträge.

Die Steuer ist hier nicht drin. Gefördertes und freies Depot werden unterschiedlich besteuert. Beim geförderten Depot zahlst du erst in der Auszahlungsphase Steuern, und zwar mit deinem persönlichen Steuersatz. Beim freien Depot zahlst du auf Gewinne erst beim Verkauf, und von den Erträgen eines Aktienfonds bleiben 30 Prozent steuerfrei. Wie stark das dein Ergebnis verschiebt, hängt an deinem Steuersatz im Ruhestand, deshalb steht hier bewusst keine Zahl dazu. In der Kostenzahl von 1,0 % steckt keine Steuer: Diese Kennzahl misst die Kosten bis zum Beginn der Auszahlungsphase, und bis dahin fällt auf dein gefördertes Kapital keine Steuer an. Diese Rechnung vergleicht Zulage gegen Kosten, mehr nicht.

Bewusst ohne Prognose. Hier steckt keine Zeitachse und keine Annahme über künftige Erträge drin. Beide Seiten werden für ein Jahr verglichen, mit deinen eigenen Zahlen. Genau deshalb hält die Rechnung, egal wie sich die Märkte entwickeln. Der Vergleich geht davon aus, dass du den Betrag ohnehin anlegen würdest. Wärst du ohne die Förderung gar nicht ins Sparen gekommen, zählt für dich zuerst, dass du überhaupt anfängst.

Auch kleine Beträge wirken sofort. Schon der Mindestbeitrag von 10 € im Monat bringt dir 60 € Zulage im Jahr, also die Hälfte deiner Einzahlung dazu. Die Förderung setzt nicht erst bei großen Summen ein. Stell den Regler ganz nach links und sieh dir an, wo deine Schwelle dann liegt.

Unter 25? Dann kommen einmalig 200 € dazu. Wer zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, bekommt zusätzlich zur Zulage einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus. Im Rechner oben steckt der Bonus nicht drin. Er fällt genau einmal an und würde deine dauerhafte Schwelle verzerren. Für dich heißt das: im ersten Jahr steht deine Förderung besser da, als der Rechner zeigt.

Eine Unsicherheit gehört dazu. Das Gesetz stellt auf dein Alter zu Beginn des Beitragsjahres ab. Das FAQ der Bundesregierung liest es enger und knüpft den Bonus an einen Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag. Stehst du kurz vor 25, frag deinen Anbieter vor dem Abschluss schriftlich, nach welcher Lesart er den Bonus beantragt.

Woher die Kinderzulage kommt, und wo meine Rechnung endet. Das Gesetz sagt: je Kind 100 Prozent deiner geleisteten Beiträge bis 1.800 €, höchstens 300 € pro Kind. Der Wortlaut nennt als Grundlage deine Beiträge im Beitragsjahr, und zwar für jedes Kind erneut. Eine Aufteilung deines Beitrags auf die Kinder steht dort nirgends, und eine Gesamtobergrenze gibt es auch nicht.

Deshalb zeigt der Rechner bei mehreren Kindern große Zahlen. Ein amtliches Rechenbeispiel dazu existiert noch nicht, das Anwendungsschreiben des Finanzministeriums zum neuen Recht steht aus. Diese Berechnung beruht also auf dem Gesetzeswortlaut. Wenn dein Fall an dieser Zahl hängt, lass ihn dir vor dem Abschluss von deinem Anbieter oder deinem Steuerberater schriftlich bestätigen.

Rechtsgrundlage: Gesetz zum Altersvorsorgedepot, Bundesgesetzblatt I 2026 Nr. 156 vom 29.05.2026. Grundzulage 50 % auf die ersten 360 € Jahresbeitrag, 25 % auf den Teil bis 1.800 €, höchstens 540 € (§ 84 Satz 1 EStG). Berufseinsteigerbonus 200 € einmalig für unter 25-Jährige (§ 84 Satz 2 EStG). Ehepartner ohne eigenes Einkommen: Grundzulage aus den Beiträgen des anderen Ehegatten, höchstens 175 € (§ 84 Satz 3 und 4 EStG), eigener Mindestbeitrag 120 € statt bisher 60 € (§ 79 Satz 2 Nr. 4, § 10a Abs. 3 EStG, ab 01.01.2027). Kinderzulage 100 % der Beiträge bis 1.800 €, höchstens 300 € je Kind, nur einem Elternteil zustehend (§ 85 Abs. 1 Satz 1 EStG); beim mitversicherten Ehepartner zählen auch hier die Beiträge des anderen Ehegatten (§ 85 Abs. 1 Satz 2 EStG). Zuordnung der Kinderzulage in zwei Fassungen: 2027 gilt § 85 Abs. 2 EStG in der bisherigen Fassung (verheiratete Eltern verschiedenen Geschlechts: der Mutter, auf Antrag beider Eltern dem Vater), ab 01.01.2028 ersetzt Artikel 3 Nr. 6 Buchst. b des Gesetzes den Absatz durch die Zuordnung nach festgesetztem Kindergeld. Mindesteigenbeitrag 120 € im Jahr, darunter entfällt die Zulage vollständig (§ 86 EStG). Besteuerung: gefördertes Depot nachgelagert in der Auszahlungsphase mit dem persönlichen Steuersatz (§ 22 Nr. 5 EStG), freies Depot bei Verkauf, mit 30 % Teilfreistellung auf die Erträge eines Aktienfonds (§ 20 InvStG). Kostenobergrenze 1,0 % gilt nur für das Standarddepot (§ 2a Abs. 2 in Verbindung mit § 1 Abs. 1c AltZertG), für andere Altersvorsorgedepots gilt sie nicht. Die Kennzahl selbst misst die Kosten bis zum Beginn der Auszahlungsphase (§ 2a Abs. 1 AltZertG). Einzahlungsgrenze 6.840 € im Jahr, Zulagen und Erträge zählen nicht mit (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 5 AltZertG). Alle AltZertG-Fundstellen in der Fassung von Artikel 6 des Gesetzes, in Kraft ab 01.01.2027. Stand dieser Seite: 30. Juli 2026.

Orientierung, keine Finanzberatung. Der Rechner stellt die jährliche Zulage dem jährlichen Kostennachteil gegenüber. Kindererziehungs-Zulagen sind nicht enthalten. Die neuen Produkte starten am 01.01.2027, einzelne Rahmenbedingungen stehen noch aus. Prüfe vor jedem Abschluss die konkreten Konditionen deines Anbieters.

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