Genau drei Versicherungen brauchst du unter 30. Diese hier.

Die eine Frage, die alles sortiert

Was kostet dich das, wenn es richtig schiefgeht? Ein kaputter Koffer ist ärgerlich, aber verkraftbar. Wenn du mit dem Fahrrad jemanden schwer verletzt, kann dich das Millionen kosten. Alles, was dich ruinieren kann, sicherst du zuerst ab. Danach kommt, was erst mit Auto, Wohnung oder Reise wichtig wird. Und der Rest darf warten, manches sogar Jahre.

Die drei, die zuerst kommen

1. Die Krankenversicherung

Sie ist in Deutschland für alle Pflicht. Als Angestellter und als Azubi hast du sie automatisch, sie läuft ab deinem ersten Arbeitstag über den Betrieb. Studierst du, bist du bis 25 bei deinen Eltern mitversichert, danach brauchst du deine eigene. Wirf einen Blick darauf, wie du gerade versichert bist und bis wann, dann erwischt dich der Wechsel mit 25 nicht kalt.

2. Die private Haftpflicht

Die private Haftpflicht kostet wenig und springt ein, wenn du anderen aus Versehen einen Schaden zufügst. Das Rotlicht übersehen, das fremde Handy fällt runter, im Bad läuft Wasser in die Wohnung darunter. Für solche Schäden gibt es keine Obergrenze. Ohne Versicherung zahlst du sie notfalls dein Leben lang ab.

3. Der Schutz für dein Einkommen

Und jetzt zu der, die kaum jemand auf dem Zettel hat: die Berufsunfähigkeitsversicherung. Rechne einmal mit: 2.500 Euro im Monat, 40 Jahre Arbeitsleben, das sind 1,2 Millionen Euro. Dein Einkommen ist das Wertvollste, was du hast. Wirst du so krank, dass du deinen Job dauerhaft aufgeben musst, bricht genau dieses Geld weg. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir dann jeden Monat einen festen Betrag.

Was dein Alltag entscheidet

Ab hier zählt, wie dein Leben gerade aussieht. Eine Versicherung wird erst wichtig, wenn das Auto, die Wohnung oder die Reise bei dir wirklich da ist. Vorher bezahlst du für ein Risiko, das du gar nicht hast.

• Auto: Läuft ein Auto auf deinen Namen, ist die Kfz-Haftpflicht Pflicht, ohne sie darf der Wagen nicht auf die Straße. Sie ist im Kern die Haftpflicht für dein Auto. Ohne Auto streichst du den Punkt einfach weg.
• Wohnung: Die Hausratversicherung ersetzt deine Sachen nach Einbruch, Brand oder Rohrbruch. In der ersten WG mit gebrauchtem Sofa gibt es wenig zu ersetzen. Überschlag, was Küche, Möbel, Laptop und Kleidung neu kosten würden: Wenn dich die Summe erschreckt, gehört die Hausrat auf deine Liste. Läuft dein Wasser zum Nachbarn durch, ist das wieder ein Fall für die private Haftpflicht.
• Reise: Die Auslandsreise-Krankenversicherung kostet ein paar Euro im Jahr und übernimmt dort, wo deine Krankenkasse im Ausland aussteigt, beim Rücktransport zum Beispiel. Achte im Vertrag auf ein kleines Wort: Gute Tarife zahlen den Rücktransport schon, wenn er medizinisch sinnvoll ist, schwache erst, wenn er zwingend nötig ist.

Was dich am Anfang vor allem Geld kostet

Die Unfallversicherung klingt vernünftig. Die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit gehen aber auf Krankheiten zurück, nicht auf Unfälle, und dafür hast du mit der Berufsunfähigkeitsversicherung schon den stärkeren Schutz. Dazu kommen Handyversicherung, Geräteschutz, Reisegepäck und die Extra-Police an der Kasse im Elektromarkt: Die versichern Dinge, die wehtun, aber dich nicht in echte Geldnot bringen. Ein kaputtes Handy bezahlst du einmal und ärgerst dich. Eine Police dafür bezahlst du jeden Monat.

Deine Liste in fünf Minuten

1. Ganz oben: Krankenversicherung, private Haftpflicht, Berufsunfähigkeitsversicherung. Die drei schützen dich vor den riesigen Schäden.
2. Danach: was dein Alltag entscheidet, mit Auto, eigener Wohnung oder der nächsten Reise.
3. Ganz unten: der Rest, ohne schlechtes Gewissen.
4. Bei Unsicherheit: Hol dir eine zweite Meinung, bevor du unterschreibst. Und bei jedem neuen Angebot stellst du wieder die eine Frage: Was kostet dich das, wenn es richtig schiefgeht?

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