Wo bleibt mein Geld? Dein Ausgaben-Check in 5 Stufen.

Der Fehler sitzt nicht beim Kaffee

Kennst du das? Du verdienst gut und sitzt am Monatsende trotzdem da und denkst: Wie soll ich das schaffen, bis das nächste Gehalt kommt? Die Schuld suchst du bei dir, beim bestellten Essen, beim spontanen Teil im Warenkorb. Der Fehler sitzt tiefer.

Der größte Teil deines Geldes ist schon verplant, bevor dein Monat richtig anfängt: Miete, Strom, Versicherungen, Handyvertrag. Dazu die Ausgaben, die unregelmäßig zuschlagen, die Zahnarztrechnung, das Geschenk, die Autoreparatur. Das meiste Geld ist gebunden, bevor du das erste Mal an der Kasse stehst. Der Weg, das sichtbar zu machen, heißt Ausgaben-Check: fünf Stufen, ein paar Minuten. Wir gehen sie an Laras Monat durch, und du kannst direkt mitrechnen.

Stufe 1: Mach sichtbar, was schon verplant ist

Am Ersten kommt bei Lara das Gehalt: 3.000 Euro netto. Bei dir kommt mehr rein oder weniger, das ändert nichts am Muster. Einen Moment fühlt sich das gut an, das Konto ist voll. Und im Kopf wird aus 3.000 Euro Gehalt ganz leise 3.000 Euro zum Ausgeben. Genau da beginnt der Denkfehler.

Rechnen wir mit, mit glatten Summen:

• 1.150 Euro fürs Wohnen, Strom und Heizung schon drin
• 280 Euro für unterwegs, Bus, Bahn, Auto
• 320 Euro für Lebensmittel, wirklich nur der Einkauf, keine Restaurants
• 180 Euro für Versicherungen und Verträge
• 420 Euro legt Lara zur Seite für alles, was unregelmäßig zuschlägt: Zahnarzt, Geschenke, Reparaturen

Der letzte Posten ist der wichtigste. Diese Ausgaben kommen nicht jeden Monat, aber sie kommen. Planst du sie nicht ein, treffen sie dich genau dann, wenn es gerade nicht passt. Planst du sie ein, bringt dich keine dieser Rechnungen mehr aus der Ruhe. Und bleibt am Jahresende etwas übrig, gehört es dir.

Stufe 2: Zieh die festen Brocken zuerst ab

Schau, wo bei Lara der größte Batzen hingeht: 1.150 Euro, die Wohnung. Mit Abstand der dickste Posten, und jeden Monat als Erstes fällig. Bei den meisten ist das so. Das Statistische Bundesamt hat es für 2022 nachgerechnet: Von jedem Euro, den ein Haushalt für den Konsum ausgibt, geht im Schnitt gut ein Drittel allein fürs Wohnen weg, Miete, Strom, Heizung. Und die Mieten sind seither Jahr für Jahr weiter gestiegen, das Thema ist heute so aktuell wie damals.

Für manche ist dieser Posten sogar erdrückend: Bei mehr als jedem zehnten Haushalt in Deutschland frisst das Wohnen über 40 Prozent des Einkommens. Diese Zahlen sind Durchschnitte über alle Haushalte, deine eigene Miete kennst nur du. Die Richtung stimmt trotzdem für fast jeden: Das meiste Geld ist am Anfang gebunden, bei den Kosten, die feststehen, bevor der Monat losgeht.

Stufe 3: Plan die unregelmäßigen Kosten fest ein

Rechnen wir Laras Monat zu Ende. Die festen Kosten zusammen, Wohnung, unterwegs, Lebensmittel, Versicherungen, sind 1.930 Euro. Bleiben von den 3.000 erst mal gut 1.000 übrig. Klingt entspannt, oder? Genau da lehnt sich Lara zu früh zurück.

Denn da fehlen noch die 420 Euro für die unregelmäßigen Sachen. Die kommen nicht jeden Monat, aber übers Jahr ganz sicher. Zieh sie auch ab, und aus dem entspannten Tausender werden 650 Euro. Das ist der Betrag, der bei Lara wirklich frei ist. Genau da liegt der Denkfehler, der die meisten trifft: Die festen Kosten hat fast jeder im Kopf, die Ausgaben, die nur ab und zu kommen, laufen einfach mit, als wären sie nicht da. Deshalb fühlt sich dein Rest größer an, als er ist.

Stufe 4: Trenn den freien Rest vom Zurückgelegten

Von diesen 650 Euro legt Lara 220 Euro im Monat zur Seite, um sich langfristig etwas aufzubauen. Das ist ihre Entscheidung, kein Muss. Was ihr danach zum Leben bleibt, sind 430 Euro. Von 3.000, die am Anfang nach so viel aussahen.

Und so gehst du es bei dir an, ganz ohne kompliziertes Budget. Nimm dir zehn bis fünfzehn Minuten und schreib vier Blöcke untereinander:

1. Wohnen: Miete plus Strom und Heizung. Ist die Heizung in der Warmmiete drin, kommt nur der Strom extra.
2. Feste Alltagskosten: unterwegs und Lebensmittel.
3. Verträge und Versicherungen.
4. Deine Rücklage für die unregelmäßigen Sachen, also der Betrag, den du monatlich für Zahnarzt, Reparatur und Geschenke zurücklegst.

Diese vier Blöcke ziehst du einmal von deinem Netto ab. Was übrig bleibt, ist dein echter freier Rest. Dann die zweite Frage: Willst du davon noch etwas sparen oder anlegen? Dann trenn das sauber ab, so wie Lara ihre 220 Euro. Was danach steht, ist das Geld, mit dem du im Alltag wirklich planen kannst. Angenehm ist dieser Blick nicht immer, er zeigt dir eine kleinere Zahl, als du im Kopf hattest. Aber genau mit dieser Zahl lässt sich arbeiten.

Stufe 5: Leite genau einen nächsten Schritt ab

Die gute Nachricht: Du hast dich nicht verrechnet, und du bist auch nicht schlecht mit Geld. Dein Monat war einfach voller, als er sich angefühlt hat. Lara geht am Ende mit einem klaren Bild raus: 1.930 fest, 420 für das Unregelmäßige, 220 zum Aufbauen, 430 zum Leben. Kein Versagen, kein Rätsel, einfach fünf Zahlen, die sie kennt.

Und genau da wird aus der Diagnose ein Werkzeug. Frisst bei dir das Wohnen den Monat auf, ist das ein anderes Gespräch, als wenn dir viele kleine Posten davonlaufen. Hängt dein Rest vor allem an den unregelmäßigen Kosten, brauchst du zuerst ein ehrliches Monatsbild, bevor du irgendwo kürzt.

Das Thema als Video

Video abspielen

Erst mit deinem Klick lädt das Video von YouTube (Google). Vorher fließen keine Daten an YouTube.

Deine Fragen, kurz beantwortet

Deine nächsten Schritte